http://hypoindex.cz/clanky/urokove-sazby-hypotek-klesaji/

Autor: Petr Zámečník, 5.1.2010

Konec loňského a začátek letošního roku naznačil směr, jakým by se letos mohly ubírat úrokové sazby hypoték. Banky, které sazby měnily, je snižovaly. A některé pohyby nelze nazvat nevýznamnými.

Počty nově poskytnutých hypoték v loňském roce nebyl nijak závratný. Jak by také mohl? Banky se obávaly o schopnost splácení svých klientů v nejisté době a zvyšovaly úrokové sazby až nad úroveň roku 2003. Lidé si naopak zvykly na levné peníze a za současných podmínek si dvakrát rozmysleli, než se uvázali splácet vysněnou nemovitost dalších dvacet nebo třicet let.

Letošní rok začal pro klienty optimističtěji. Některé banky již v samém závěru loňského nebo hned v počátku letošního úrokové sazby hypoték snížily.

K největšímu pohybu došlo u mBank u nejkratší fixace. Ta nenabízí jednoletou fixaci úrokové sazby, proto u ní sledujeme variabilní sazbu. Pokles o 0,34 % je tak způsoben především poklesem úrokových sazeb na mezibankovním trhu, kde se promítlo snížení sazeb České národní banky. Variabilní sazbu navázanou na PRIBOR nabízí též například Hypoteční banka.

Tabulka: Nabídkové úrokové sazby hypotečních úvěrů na bydlení

Banka
Fixace (úvěr do 85 % LTV)

1 rok
3 roky
5 let
10 let
15 let

Citibank
5,69%
5,49%
5,49%
5,69%
5,69%

Česká spořitelna
5,29%
5,19%
5,19%
5,19%
5,19%

ČSOB
5,69%
5,29% ↓0,20%
5,19% ↓0,30%
5,19%
5,69%

GE Money Bank
5,09%
4,99%
4,99%
5,59%
nenabízí

Hypoteční banka
5,69%
5,39% ↓0,10%
5,29% ↓0,20%
5,29%
5,69%

Komerční banka
5,49%
5,04%
5,19%
5,49%
5,69%

LBBW Bank
5,17% ↓0,14%
4,91% ↓0,27%
4,80% ↓0,19%
5,24%
5,38%

mBank
5,26% ↓0,34%
6,32%
6,37%
nenabízí
nenabízí

Poštovní spořitelna
individuální

Raiffeisenbank
5,49%
5,29%
6,29%
6,59%
6,59%

UniCredit Bank
4,44%
4,74% ↓0,10%
4,84% ↓0,15%
5,50%
nenabízí

Volksbank
5,59%
5,19%
5,39%
nenabízí
nenabízí

Wüstenrot hypoteční banka
5,25%/5,55 %
5,64%/5,84%
5,54%/5,74%
- /6,05%
nenabízí
 

Poznámky:

Minimální úrokové sazby Citibank platí pro stávající klienty; pro ostatní jsou o 0,25 p.b. vyšší, Citibank pro úvěry se splatností 10 - 30 let garantuje úrokovou sazbu 5,69 %.
Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
GE Money Bank nabízí úvěr do 80 % LTV; sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, spolu s otevřeným účtem Genius a s pojištěním.
mBank nabízí úvěr do 80 % LTV; úrokové sazby jsou garantované; úrokové sazby s jednoletou fixací nenabízí - uvedená sazba odpovídá 1leté fixaci u variabilní hypotéky
UniCredit Bank - sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podminkou je pojištění proti neschopnosti splácet a za podmínky vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
Volksbank - sazby pro hypotéku do 80 % LTV.
Wüstenrot hypoteční banka - sazba před lomítkem je minimální, za lomítkem garantovaná.

České hypoteční banky jsou poměrně laxní v následování úrokových sazeb České národní banky. ČNB rozhodla o snížení základních sazeb na zasedání 16. prosince 2009 a většina hypotečních bank dosud úrokové sazby neupravila. Argumentem bank je, že sazby ČNB jsou krátkodobé, kdežto hypoteční úvěry jsou dlouhodobé a musí být kryty dlouhodobými zdroji. Přesto kupříkladu ve Velké Británii hypoteční banky následují rozhodnutí centrální banky výrazně pružněji.

Srovnání úrokových sazeb v tabulce je prováděno vůči nabídkovým sazbám hypotečních bank z konce října 2009.

K významným poklesům úrokových sazeb došlo též v některých případech u desetiletých fixací (ČSOB -0,5 p.b., Hypoteční banka -0,4 p.b., LBBW Bank -0,34 p.b.) a patnáctiletých fixací (LBBW Bank -0,31 p.b.).

Bez zajímavosti není ani pokračující trend, kdy banky zlevňují spíše střednědobé (3 a 5leté) fixace, kdežto jednoleté zůstávají stranou jejich zájmu - a mnohdy dražší. Banky se sice možná stále ještě částečně obávají možného odchodu klientů ke konkurenci, k tomu ovšem nedochází. Vyšší sazby u jednoletých fixací tak pravděpodobně spíše než obavu z odchodu klientů naznačují pokles úroků v blízké budoucnosti.

Perličkou je HSBC. Začátkem listopadu 2009 začala poskytovat hypotéky a ve snaze dosáhnout do tří let 2% podíl na trhu lákala klienty na úrokovou sazbu od 4,5 %. Ani ne o měsíc a půl později banka oznámila, že končí s poskytováním všech služeb pro retailové klienty - včetně hypoték.

Letošní rok bude z pohledu hypoték ještě zajímavý. Je pravděpodobné, že úrokové sazby o něco klesnou, ovšem nelze očekávat pokles příliš výrazný. Bránit mu bude obezřetnost bank. Nezaměstnanost by podle některých odhadů měla dosáhnout vrcholu v polovině roku a ještě o půl roku později by pak mohla růst delikvence (nesplácení hypoték). V každém případě je i z již známých dat více než zřejmé, že státní podpora hypoték pro mladé bude poskytována i v letošním roce.