HYPOINDEX.cz: Spotřebitelský úvěr na bydlení. Ano či ne?
http://www.hypoindex.cz/clanky/spotrebitelsky-uver-na-bydleni.-ano-ci-ne

Luboš Svačina, 1.10.2009

Zima je za dveřmi, kotel vám vypověděl službu a na vašem účtu se choulí pouze pár stokorun? V takovém případě se pravděpodobně bez půjčky neobejdete. Jaká je stávající nabídka v oblasti spotřebitelských úvěrů na bydlení? A v jakých případech stojí za to tuto variantu financování zvážit?

Výhodou spotřebitelských úvěrů - obecně - je výrazně jednodušší schvalovací proces, a tedy rychlejší dostupnost finančních prostředků; širší účelovost a například to, že banky k jejich poskytnutí nutně nevyžadují zajištění. Na druhou stranu jejich cena, omezené úvěrové rámce a krátké doby splatnosti odsouvají spotřebitelské úvěry pouze do role doplňkového zdroje financování potřeb souvisejících s bydlením.

Díky těmto vlastnostem může úvěr výborně posloužit například v případě náhlé havárie a okamžité potřeby finančních prostředků, viz. příklad uvedený v perexu článku, nikoli však pro řešení zásadních bytových potřeb. Pro pořízení nového nebo modernizaci či rekonstrukci stávajícího bydlení je zpravidla mnohem vhodnější a výhodnější použít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.
Účelový nebo neúčelový spotřebitelský úvěr?
V nabídkách bank jsou jak účelové, tak neúčelové úvěry, přičemž účelové spotřebitelské úvěry jsou v porovnání s "úvěry na cokoliv" úrokově levnější a v případě půjček na bydlení toto pravidlo platí dvojnásob. Z pohledu banky je totiž klient, který se rozhodl investovat do svého bydlení a třeba i úspor na energiích (výměna ledničky, pořízení nových oken), výrazně méně rizikový. O svých výdajích přemýšlí a navíc banka očekává, že díky provedeným úsporám si klient v budoucnosti vylepší své "rodinné cashflow". V následujících odstavcích budeme pracovat právě s nabídkou účelových úvěrů zaměřených na bydlení.

Tip: Na výměnu oken, kotlů, zateplení domů a další energeticky úsporná opatření mohou klienti čerpat dotace z programu Zelená úsporám. Více o dotačním programu naleznete v článku: "Program Zelená úsporám. Jednodušší a přístupnější ."

Za účelový úvěr se rozumí půjčka, kde klient již v žádosti uvede, co bude úvěrem financovat a čerpání potom probíhá na základě předložených faktur buď na účet klienta, anebo přímou úhradou na účet prodávajícího či poskytovatele služby. Jaká je v současnosti nabídka bank a jaké si účtují za poskytnuté financování poplatky?

V tabulce číslo jedna je uvedena maximální výše úvěru včetně limitu pro úvěry bez sjednaného zajištění (ručitelem, zástavou nemovitosti, vkladem apod.) O konečné výši úvěru však rozhoduje bonita klienta a záleží na bance, zda klientovi úvěr přidělí či ne.

Klienti při podávání žádosti musí rovněž pamatovat na náklady související s vyřízením a správou úvěrového případu. Například LBBW Bank nemá v sazebníku uveden "strop" pro poplatek za vyřízení úvěru, což jednak může neinformované klienty nepříjemně překvapit a jednak v případě vyšších částek úvěru se stává z tohoto pohledu jednoznačně nejdražší bankou z uvedeného výběru.

Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, LBBW Bank a Wüstenrot, tedy partnerské banky programu Zelená úsporám, navíc připravily pro své klienty modifikované produktové nabídky. Klienti, kteří se rozhodnou využít některý z dotačních programů ZÚ a plánují úsporná opatření realizovat s pomocí bankovního úvěru, získají od svých bank zvýhodněné podmínky.

Zpravidla se jedná o odpuštění poplatku za vyřízení úvěru, možnost předčasné splátky nebo snížení úrokové sazby o několik desetin procentního bodu - například Komerční banka v rámci svého Eko Osobního úvěru nabízí klientům 1% slevu ze standardní úrokové sazby. Více informací o zvýhodněných balíčcích naleznete v článku "Banky již přijímají žádosti o dotace z programu Zelená úsporám".

Kolik klient zaplatí na úrocích?
Vedle poplatků za vyřízení a správu úvěru hraje prim v konečném rozhodování klientů výše úrokové sazby. Bohužel podobně jako v případě hypotečních úvěrů uvádějí banky své nabídkové úrokové sazby účelových úvěrů nikoli jako garantovaní, ale s přívlastkem "od". Jedná se tedy o tzv. prime rate sazby, na které dosáhne z běžných žadatelů pouze zlomek. Nicméně drtivá většina bank na svých stránkách disponuje úvěrovými kalkulačkami, které poskytují pravdě podobnější údaje o nabízených variantách financování. Výstupy z těchto propočtů ilustruje následující tabulka (2).

Příklad

Klient má zájem o úvěr ve výši 150 000 Kč se splatností 6 let (72 měsíců). Kolik bude měsíčně splácet a jak velké bude RPSN konkrétního úvěru?

Co je to RPSN?
Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) je ukazatelem, který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru a umožňuje jednoduché porovnání nabízených spotřebitelských úvěrů.

Při výpočtu RPSN se vychází z výše úvěru, výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb souvisejících s úvěrem (poplatek za vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu apod.), přičemž nezanedbatelný vliv má také datum poskytnutí úvěru, jeho splatnost a datum zúčtování souvisejících poplatků. Kalkulačku pro výpočet ukazatele RPSN lze nalézt na stránkách České obchodní inspekce: www.coi.cz. (sekce Spotřebitel).

Poskytování spotřebitelských úvěrů
Poskytovat spotřebitelské úvěrů mohou jak licencované komerční banky, tak nebankovní instituce, kterých na našem trhu v současnosti působí již několik stovek. Nicméně všechny tyto subjekty se musí řídit zákonem č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, který vstoupil v platnost 1. ledna 2002. Tento zákon mimo jiné upravuje, co musí být součástí úvěrové smlouvy a vyjmenovává práva a povinnosti obou smluvních stran. Jak spotřebitele – dlužníka, tak poskytovatele – věřitele. Kontrolním orgánem, který dohlíží na dodržování zákona je Česká obchodní inspekce.

Pro potencionální žadatele o úvěr je jedním z nejdůležitějších ustanovaní tohoto zákona právě povinnost poskytovatelů uvádět u svých úvěrových produktů hodnotu ukazatele RPSN.